Es hat mehrere Vorteile, dein Geld in die dritte Säule zu legen, von der steuerlichen Absetzbarkeit bis hin zur Möglichkeit der Verpfändung für einen zukünftigen Immobilienkauf. Jedoch ist das Geld, das du in die dritte Säule steckst, verriegelt und dadurch nicht so flexibel wie Bargeld oder andere Investitionen. Aber genau das ist von einem Rentenfonds zu erwarten.

Abgesehen davon gilt es als sinnvoll, in eine dritte Säule einzuzahlen – und dafür gibt es in der Schweiz zahlreiche Möglichkeiten. Nun zu den Details.

Mit einer Säule 3A investieren

In Hinsicht auf dein Säule-3A-Konto hast du ein paar Möglichkeiten. Du kannst üblicherweise eine der folgenden Optionen wählen:

1. Ein einfaches kostenloses Sparkonto: das wie ein Bankkonto nahezu 0% Zinsen bringt. Dies ist praktisch, wenn du gerade ein neues Konto eröffnet oder Geld auf ein neues Konto überwiesen hast und deine nächsten Schritte planst, aber schrecklich, um mit der Inflation Schritt zu halten und ein Wachstum zu erzielen.
2. 2. Ein versicherungsgedecktes Säule-3A-Konto: Halte dich davon in jedem Fall fern. Kombiniere niemals Lebens-, Todesfall- und Berufsunfähigkeitsversicherungen mit einer Säule 3A. Egal, was dein Finanzberater sagt. Das sind die schlechtesten Angebote überhaupt. Mehr über meine persönlichen Erfahrungen damit kannst du hier lesen.
3. Ein angelegtes Säule-3A-Konto: Viel interessanter! Für die meisten von uns, die diesen Blog lesen, ist das Alter von 60 bis 65 Jahren noch sehr weit entfernt. Bei einem solchen Zeithorizont von 20-30 Jahren ist es sehr sinnvoll, die Säule 3A in Aktien zu investieren und eine langfristige Rendite zu erzielen. Erfahrungsgemäß könnte diese bei etwa 7 % liegen. Es gelten die üblichen Ausschlussklauseln 😉

Wie du dir vorstellen kannst, gibt es eine große Anzahl an verschiedenen Fonds, Plattformen und Anbietern, die im Rentenbereich arbeiten. Darunter auch viele Zwischenhändler und gewiefte Verkäufer, die eine fette Provision kassieren wollen. Am besten ist es, sich direkt an eine Rentenplattform zu wenden, den Verkäufer zu meiden und sich selbst zu informieren.

Die guten Neuigkeiten sind, dass Technologie und sich zügig reduzierte Investitionskosten, neue Optionen zu einem tollen Preis für Konsumenten ermöglichen. Unten habe ich die meisten davon aufgelistet. Außerdem kannst du die Gebühren im Vergleich zu den üblichen Anbietern wie UBS und Credit Suisse einsehen.

Unter der Tabelle siehst du wie sich ein Gebührenunterschied von 1 % über 30 Jahre hinweg auf deine Rente auswirkt: Es lohnt sich, das zu überprüfen (Stelle nur sicher, dass du dich hinsetzt).

Schau dir auf der Vergleichstabelle unten ein paar der beliebteren Optionen der Säule 3A in der Schweiz an.

Worauf solltest du bei einer Säule 3a achten?

Vergiss nicht, dass du selbst entscheiden musst, welche Faktoren wichtig sind, bevor du startest.

Abgesehen davon sollte man bedenken, wie sehr man im Alter auf die Rente angewiesen ist und wie lange man investieren wird. Für mich stehen Sicherheit und Gebühren ganz oben auf der Liste.

Sicherheit

In der Schweiz kann man in Sachen Sicherheit kaum etwas falsch machen: Die Banken sind reguliert und die Wertpapiere sollten auf deinen Namen lauten. Nimm dir jedoch die Zeit, alle Verträge zu prüfen, und sei sehr vorsichtig, wenn du mit Finanzberatern zu tun hast, die versicherungsgestützte Renten anbieten. Wie du aus der obigen Vergleichstabelle ersehen kannst, arbeiten selbst die „neuen Akteure“ mit etablierten Finanzpartnern zusammen, so dass die Sicherheit und der Seelenfrieden im Allgemeinen recht hoch sind.

Gebühren

Wenn du deine Altersvorsorge bei einer der großen Banken haben möchtest, ist das völlig in Ordnung. Aber du zahlst indirekt für die Treffen vor Ort, die „kostenlosen“ Kaffees, die „personalisierten Anlagepläne“ und die schönen Hochglanzbroschüren. Meiner bescheidenen Meinung nach ist es die Mühe wert, wirklich zu quantifizieren, was diese zusätzlichen Gebühren langfristig für dein finanzielles Polster bedeuten.

Hier ein Beispiel von der VIAC-Homepage, das die Auswirkungen einer durchschnittlichen Gebühr von 1,24 % bei den Großbanken zeigt.

Das sind etwa 0.8% mehr als bei VIAC:

Wer hätte gedacht, dass ein Gebührenunterschied von 0.8% eine solche Auswirkung haben könnte? Und das für eine Einzelperson… nicht für ein Paar.

Das rückt die kostenlosen Kaffees in der Bank in ein neues Licht. Probiere den Rechner selbst aus. Und um ganz offen zu sein: VIAC hat mich nicht dafür bezahlt, dass ich diesen Artikel schreibe, und ich erhalte auch keine Provision von ihnen.

Im Sinne des ‹Pareto-Prinzips› und mit dem Fokus auf die größten Auswirkungen sind im Folgenden einige weitere wichtige Punkte aufgeführt, die unter dem Gesichtspunkt der Gebühren zu prüfen sind:

• Transaktionsgebühren – werden grundsätzlich berechnet, wenn du kaufst oder verkaufst. Es ist schwierig, hier Transparenz zu schaffen. Manchmal sind sie in der Produktgebühr enthalten, manchmal nicht. Denk daran zu fragen.

• Fremdwährungsumtausch – Wie im Urlaub erhältst du einen bestimmten Umrechnungskurs. Wenn du in andere Währungen als CHF investierst, zahlst du beim Kauf und Verkauf jedes Mal Umrechnungsgebühren. Außerdem legen die Banken noch eine Gebühr obendrauf, manchmal bis zu 1 %+. Es lohnt sich, danach zu fragen, da sie selten veröffentlicht werden.

• Einstritts-, Austritts- und/oder Umwandlungsgebühr- Wenn du eine Investition tätigst, erhebt die Bank möglicherweise eine Eintrittsgebühr von 1-5 %, um ihre bonus kosten zu decken, und kann auch eine Austritts- oder Rücknahmegebühr erheben, wenn du deine Rente auszahlen lässt. Leider sind diese Gebühren oft auf Seite 2 des Informationsblatts des Fonds versteckt und variieren je nach deinem persönlichen Vertrag. Prüfe also deinen Vertrag.