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Ein Budget ist keine Tabelle, sondern die Antwort auf eine Frage: Über wie viel deines Einkommens verfügst du tatsächlich selbst? In der Schweiz ist die Antwort kleiner als die meisten denken, weil rund ein Drittel abfliesst, bevor du es überhaupt siehst. Diese Anleitung erstellt an einem Abend ein funktionierendes Budget, vergleicht es mit dem, was ein durchschnittlicher Schweizer Haushalt wirklich ausgibt, und hört dann auf.
Alle Zahlen aus der Haushaltsbudgeterhebung des Bundesamts für Statistik (BFS, HABE 2023), Mittelwert über sämtliche Schweizer Privathaushalte, Tabelle «Haushaltseinkommen und -ausgaben sämtlicher Haushalte, 2023». Geprüft am 12. August 2026. Es handelt sich um Mittelwerte aus 3038 befragten Haushalten, also um einen Massstab und nicht um eine Zielvorgabe.
Fünf Minuten, noch keine Tabelle
Bevor du irgendetwas öffnest: Schreib die grossen Fixposten aus dem Kopf auf. Miete, Krankenkasse, Verkehr, Handy, Essen. Fünf Minuten, ohne nachzuschauen. Das ist noch nicht das Budget. Es ist eine Momentaufnahme dessen, was du zu glauben ausgibst, und die Differenz zur Realität ist die nützlichste Zahl dieser ganzen Übung.
Behalte die Liste. Gleich vergleichst du sie mit den echten Zahlen, und bei den meisten Menschen liegen zwischen 500 und 1500 Franken pro Monat dazwischen.
Wohin das Geld in der Schweiz tatsächlich fliesst
Das ist das durchschnittliche Schweizer Haushaltsbudget, direkt aus der Bundesstatistik. Es ist der schnellste Weg, um zu sehen, ob eine deiner Kategorien normal ist oder still aus dem Ruder läuft.
| Position | Franken pro Monat | % des Bruttos |
|---|---|---|
| Bruttoeinkommen | 10’341 | 100% |
| Sozialversicherungsbeiträge | −1’062 | −10,3% |
| Steuern | −1’245 | −12,0% |
| Krankenkasse, Grundversicherung | −689 | −6,7% |
| Verfügbares Einkommen | 7’186 | 69,5% |
| Wohnen und Energie | −1’449 | −14,0% |
| Verkehr | −744 | −7,2% |
| Nahrungsmittel und alkoholfreie Getränke | −638 | −6,2% |
| Gast- und Beherbergungsstätten | −558 | −5,4% |
| Unterhaltung, Erholung und Kultur | −488 | −4,7% |
| Andere Waren und Dienstleistungen | −319 | −3,1% |
| Gesundheitsausgaben | −236 | −2,3% |
| Wohnungseinrichtung und Haushaltsführung | −201 | −1,9% |
| Nachrichtenübermittlung | −162 | −1,6% |
| Bekleidung und Schuhe | −161 | −1,6% |
| Alkoholische Getränke und Tabak | −92 | −0,9% |
| Übrige Versicherungen, Gebühren, Geschenke | −538 | −5,2% |
| Sparbetrag | 1’736 | 16,8% |
Drei Begriffe, die ständig verwechselt werden. Das Bruttoeinkommen ist alles, was hereinkommt, im Schnitt 10’341 Franken. Das verfügbare Einkommen ist das, was nach Steuern, Sozialversicherung und Grundversicherung bleibt, nämlich 7’186 Franken. Die Konsumausgaben sind das, was du danach tatsächlich ausgibst, 5’049 Franken. Ein Budget auf Basis des Bruttolohns liegt um rund 30% daneben, bevor du die erste Zeile geschrieben hast. Genau deshalb geht das erste Budget so oft nicht auf.
Jetzt die echten Zahlen holen
Öffne zwölf Monate Konto- und Kartenauszüge. Zwölf, nicht drei, denn die teuren Dinge im Schweizer Jahr kommen jährlich: die Steuerrechnung, die Autoversicherung, das Skiabo, der Zahnarzt. Drei Monate schmeicheln dir und brechen dann im März zusammen.
Ordne jede Zeile einer Kategorie zu. Das dauert einen Abend, wenn alles über eine Karte läuft, und ein Wochenende, wenn es sich auf Konten, Twint und Bargeld verteilt. Du machst es genau einmal richtig.
Rechne jede Jahresrechnung auf den Monat herunter. Eine Autoversicherung von 800 Franken sind 67 Franken pro Monat. Eine Steuerrechnung von 6000 Franken sind 500 Franken pro Monat. Diese Beträge gehören ab Januar ins Budget und auf ein Konto, nicht als Überraschung in den Oktober. Diese eine Gewohnheit entscheidet darüber, ob ein Budget das Jahr übersteht.
Die vier Posten, die in der Schweiz anders funktionieren
Die meisten Budgetratschläge im Netz sind amerikanisch. Diese vier Kategorien verhalten sich nicht so, wie diese Ratschläge unterstellen.
- Steuern werden nicht vom Lohn abgezogen, ausser sie werden es doch.Schweizerinnen und Schweizer sowie Personen mit C-Bewilligung erhalten eine Rechnung und müssen das Geld selbst zurücklegen. Wer quellenbesteuert ist, hat es bereits abgegeben, und das Budget startet von einem viel tieferen Nettobetrag. Das zu verwechseln ist der häufigste Budgetfehler bei Neuzugezogenen.
- Die Krankenkasse ist eine Haushaltsrechnung, kein Lohnabzug.Die Grundversicherung kostet im Schnitt 689 Franken pro Monat und Haushalt und steigt in den meisten Jahren. Sie ist zugleich einer der wenigen grossen Posten, den du wirklich verändern kannst, über die Franchise oder einen Wechsel vor dem Novembertermin.
- Die Säule 3a ist eine Budgetzeile, kein Restbetrag.Behandle den Jahresmaximalbetrag wie eine fixe monatliche Überweisung, so wie die Miete. Im Dezember aus dem einzuzahlen, was zufällig übrig ist, führt bei den meisten dazu, dass gar nichts eingezahlt wird.
- Das Wohnen ist der grosse Hebel, und er ist langsam.Mit 14% des Bruttoeinkommens ist es der grösste Einzelposten, und ausgerechnet den kannst du diesen Monat nicht ändern. Genau deshalb verdient er die meiste Überlegung, wenn du ihn ändern kannst.
Ziele setzen, dann aufhören zu optimieren
Zwei Zahlen genügen. Erstens ein Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben, den du dank der Tabelle oben nun rechnen statt schätzen kannst. Zweitens ein monatlicher Sparbetrag. Der Schweizer Schnitt liegt bei 1’736 Franken oder 16,8% des Bruttos. Liegst du darunter, hast du ein Ziel. Liegst du darüber, lautet die Frage, wohin das Geld als Nächstes geht, und das ist ein deutlich angenehmeres Problem.
Ein Budget ohne Platz für irgendetwas Schönes überlebt den Februar nicht. Gib den Dingen, die du wirklich magst, eine eigene Zeile, bewusst finanziert, in einer Höhe, die du in Ruhe festgelegt hast. Das ist kein Mangel an Disziplin, sondern der Grund, warum der Rest des Plans hält. Kürz hart bei dem, was dir egal ist, und entschuldige dich nicht für den Rest.
Tabelle oder App?
Beides funktioniert. Ehrlich gesagt zählt das Werkzeug deutlich weniger als der einmalige Durchgang durch zwölf Monate Auszüge, und den nimmt dir keines davon ab.
| Eine Tabelle reicht, wenn | Eine App lohnt sich, wenn |
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Was immer du wählst: Prüf, ob Franken und Fremdwährungen sauber abgebildet werden, und rechne damit, dass viele Schweizer Banken keine automatische Schnittstelle anbieten. Ein manueller Import bleibt oft nicht erspart.
Wie es weitergeht
Das Budget ist die Bestandsaufnahme. Interessant wird, was du mit der Lücke machst, die es sichtbar macht: die grossen Schweizer Kostenposten optimieren und den Unterschied danach arbeiten lassen. Wenn du für diesen zweiten Schritt bereit bist, beginn mit Investieren in der Schweiz.
Budget Schweiz: häufige Fragen
Wie viel Budget pro Monat braucht man in der Schweiz?
Als Massstab: Ein durchschnittlicher Schweizer Haushalt hat 10’341 Franken brutto pro Monat, behält nach Steuern, Sozialversicherung und Grundversicherung 7’186 Franken, gibt 5’049 Franken aus und spart 1’736 Franken. Deine eigenen Zahlen weichen je nach Kanton und Haushaltsgrösse ab, die Verhältnisse taugen aber als Kontrolle.
Wie viel Prozent des Einkommens gehen in der Schweiz an die Miete?
Wohnen und Energie machen zusammen 14% des Bruttoeinkommens aus, also 1’449 Franken pro Monat. Das ist der grösste Einzelposten im Schweizer Haushaltsbudget, deutlich vor dem Verkehr mit 7,2% und den Nahrungsmitteln mit 6,2%.
Wie viel spart ein Schweizer Haushalt im Durchschnitt?
1’736 Franken pro Monat, das sind 16,8% des Bruttoeinkommens, gemäss Haushaltsbudgeterhebung des BFS für 2023. Der Mittelwert wird von hohen Einkommen nach oben gezogen, darunter zu liegen ist also normal und kein Alarmzeichen.
Soll ich mein Budget vom Brutto- oder vom Nettolohn aus rechnen?
Von keinem der beiden ganz genau. Rechne vom verfügbaren Einkommen, also von dem, was nach Steuern, Sozialversicherungsbeiträgen und der Grundversicherung übrig bleibt. Über alle Haushalte sind das 69,5% des Bruttos. Wer vom Brutto ausgeht, überschätzt sein Budget um rund 30%.
Wie budgetiere ich die Schweizer Steuerrechnung?
Teil die erwartete Jahresrechnung durch zwölf und führ den Betrag als feste monatliche Zeile auf einem separaten Konto. Schweizerinnen, Schweizer und Personen mit C-Bewilligung erhalten eine Rechnung, statt dass der Lohn gekürzt wird, das Geld muss also bewusst zurückgelegt werden. Bei Quellenbesteuerung entfällt diese Zeile.
Welche Budget-App ist in der Schweiz die beste?
Darauf gibt es keine sinnvolle Einzelantwort, weil das Werkzeug viel weniger zählt als der einmalige Durchgang durch zwölf Monate Auszüge. Achte darauf, dass Franken und Fremdwährungen sauber abgebildet werden, und rechne damit, dass viele Schweizer Banken keine automatische Schnittstelle bieten.
Vergleichen und auswählen
Die anderen Vergleiche auf Investing Hero, alle gleich gebaut: jede Gebühr von der eigenen Preisseite des Anbieters gelesen.
Haushaltszahlen aus der Haushaltsbudgeterhebung (HABE) 2023 des Bundesamts für Statistik, Mittelwert über sämtliche Schweizer Privathaushalte, geprüft am 12. August 2026. Prozentwerte beziehen sich auf das Bruttoeinkommen. Mittelwerte verbergen grosse Unterschiede nach Kanton, Haushaltsgrösse und Einkommen, nutz sie als Kontrolle und nicht als Zielvorgabe.
- BFS, Haushaltseinkommen und -ausgaben, HABE 2023 (geprüft 12. Aug. 2026)
- Budget optimieren und Investieren in der Schweiz
